Kfz-Versicherung: Antworten auf wichtige Fragen
Bei der Kfz-Versicherung geht es nicht nur darum, einen möglichst günstigen Tarif zu finden. Entscheidend ist zunächst, welcher Versicherungsschutz für Ihr Fahrzeug benötigt wird und welche Schäden Sie selbst tragen können oder möchten.
Neben der gesetzlich vorgeschriebenen Kfz-Haftpflicht stellt sich insbesondere die Frage, ob Teilkasko oder Vollkasko sinnvoll ist, welche Selbstbeteiligung zu Ihrer finanziellen Situation passt und welche zusätzlichen Leistungen Sie tatsächlich benötigen.
Wählen Sie zunächst die Frage, die zu Ihrer Situation passt. Anschließend erklären wir, worauf Sie bei einer bestehenden oder neuen Kfz-Versicherung achten sollten.
Was möchten Sie klären?
→ Welche Kfz-Versicherung brauche ich überhaupt?
→ Was zahlt die Kfz-Haftpflichtversicherung?
→ Teilkasko oder Vollkasko – was passt zu meinem Fahrzeug?
→ Wann kann ich auf eine Vollkaskoversicherung verzichten?
→ Welche Selbstbeteiligung ist bei Teilkasko und Vollkasko sinnvoll?
→ Welche Leistungen sollte ich bei einer Kfz-Versicherung prüfen?
→ Brauche ich Schutzbrief, Fahrerschutz oder andere Zusatzbausteine?
→ Was passiert mit meinem Schadenfreiheitsrabatt nach einem Unfall?
→ Kleinen Schaden selbst bezahlen oder der Versicherung melden?
→ Neues Auto – wann brauche ich die eVB-Nummer?
→ Fahrzeugwechsel – was passiert mit meiner bisherigen Kfz-Versicherung?
→ Meine Kfz-Versicherung wird teurer – prüfen oder wechseln?
→ Wann kann ich meine Kfz-Versicherung kündigen?
Sie möchten direkt Tarife vergleichen?
Wenn Sie bereits wissen, welchen Versicherungsschutz Sie benötigen, können Sie anschließend passende Kfz-Versicherungen vergleichen.
Vergleichen Sie dabei nicht nur den Beitrag, sondern auch die Leistungen und die vereinbarte Selbstbeteiligung.
→ Kfz-Versicherung vergleichen
Welche Kfz-Versicherung brauche ich überhaupt?
Für ein zugelassenes Fahrzeug benötigen Sie eine Kfz-Haftpflichtversicherung. Sie schützt Sie vor den finanziellen Folgen von Schäden, die Sie mit Ihrem Fahrzeug anderen zufügen.
Ob Sie zusätzlich eine Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung benötigen, ist dagegen eine individuelle Entscheidung. Dabei geht es um Schäden am eigenen Fahrzeug.
Entscheidend sind insbesondere Wert und Alter des Fahrzeugs, Ihre finanzielle Situation und die Frage, welchen Verlust Sie selbst tragen könnten oder möchten.
Bei einem hochwertigen oder finanzierten Fahrzeug kann ein größerer Eigenschaden finanziell schwer zu tragen sein. Bei einem älteren Fahrzeug mit niedrigem Wert kann die Abwägung anders aussehen.
Haftpflicht schützt vor Schäden gegenüber anderen – Kasko schützt bestimmte finanzielle Risiken am eigenen Fahrzeug.
Was zahlt die Kfz-Haftpflichtversicherung?
Die Kfz-Haftpflichtversicherung übernimmt berechtigte Schadenersatzansprüche, wenn durch den Gebrauch Ihres versicherten Fahrzeugs andere geschädigt werden.
Dabei kann es um Personenschäden, Sachschäden und daraus entstehende Vermögensschäden gehen. Gerade Personenschäden können sehr hohe finanzielle Folgen haben.
Gleichzeitig prüft der Versicherer, ob gegen Sie erhobene Ansprüche berechtigt sind. Unberechtigte Ansprüche werden im Rahmen des Versicherungsschutzes abgewehrt.
Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug werden durch die Kfz-Haftpflichtversicherung dagegen grundsätzlich nicht ersetzt. Dafür kann – abhängig von der Schadenursache – eine Teilkasko- oder Vollkaskoversicherung zuständig sein.
Kfz-Haftpflicht = Schäden gegenüber anderen. Kasko = bestimmte Schäden am eigenen Fahrzeug.
Wann kann ich auf eine Vollkaskoversicherung verzichten?
Eine feste Altersgrenze, ab der eine Vollkaskoversicherung grundsätzlich nicht mehr sinnvoll ist, gibt es nicht.
Stattdessen sollten Sie den aktuellen Fahrzeugwert, den Mehrbeitrag gegenüber einer Teilkaskoversicherung und Ihre eigene finanzielle Tragfähigkeit miteinander vergleichen.
Fragen Sie sich beispielsweise: Würde ein selbst verursachter Totalschaden heute eintreten, könnten und wollten Sie den Verlust des Fahrzeugs selbst tragen?
Bei einem finanzierten oder geleasten Fahrzeug können außerdem vertragliche Vorgaben des Kredit- oder Leasinggebers eine Rolle spielen.
Sinkt der Fahrzeugwert dagegen deutlich und könnten Sie einen Verlust problemlos aus eigenen Mitteln ersetzen, kann es sinnvoll sein, den Umfang des Kaskoschutzes neu zu prüfen.
Vollkasko nicht allein nach dem Alter des Autos beurteilen → Fahrzeugwert, Mehrbeitrag und möglichen Eigenverlust gegenüberstellen.
Welche Selbstbeteiligung ist bei Teilkasko und Vollkasko sinnvoll?
Mit einer Selbstbeteiligung übernehmen Sie einen Teil eines Kaskoschadens selbst. Eine höhere Selbstbeteiligung kann den Versicherungsbeitrag reduzieren, erhöht aber den Betrag, den Sie im Schadenfall aus eigenen Mitteln bezahlen müssen.
Deshalb sollte die Selbstbeteiligung zu Ihrer Rücklage passen. Entscheidend ist nicht nur, wie viel Beitrag Sie dadurch sparen, sondern ob der vereinbarte Betrag im Schadenfall kurzfristig verfügbar ist.
Teilkasko und Vollkasko können dabei unterschiedliche Selbstbeteiligungen haben. Prüfen Sie beide Beträge getrennt und berücksichtigen Sie auch Selbstbeteiligungen aus anderen Versicherungen.
Eine höhere Selbstbeteiligung spart möglicherweise Beitrag – gleichzeitig übernehmen Sie einen größeren Teil des Risikos selbst.
→ Selbstbeteiligungen bei Versicherungen richtig einplanen
Teilkasko oder Vollkasko – was passt zu meinem Fahrzeug?
Teilkasko und Vollkasko sichern unterschiedliche Risiken am eigenen Fahrzeug ab.
Die Teilkaskoversicherung kann je nach Vertrag beispielsweise Schäden durch Diebstahl, Glasbruch, Sturm, Hagel, Überschwemmung, Brand sowie bestimmte Zusammenstöße mit Tieren oder Tierbissschäden absichern.
Die Vollkaskoversicherung umfasst zusätzlich insbesondere selbst verursachte Unfallschäden am eigenen Fahrzeug sowie Schäden durch mut- oder böswillige Beschädigung durch Dritte im Rahmen der vereinbarten Bedingungen.
Für die Entscheidung reicht deshalb die Frage „Wie alt ist mein Auto?“ allein nicht aus. Wichtiger ist: Welchen finanziellen Verlust würde ein schwerer Schaden oder Totalschaden für Sie bedeuten?
Je höher der Fahrzeugwert und je schwieriger ein Verlust aus eigenen Mitteln zu ersetzen wäre, desto größer kann die Bedeutung eines entsprechenden Kaskoschutzes sein.
Nicht das Fahrzeugalter allein entscheidet – sondern vor allem Fahrzeugwert, mögliches Schadenrisiko und Ihre Fähigkeit, einen Verlust selbst zu tragen.
Welche Leistungen sollte ich bei einer Kfz-Versicherung prüfen?
Bei der Auswahl einer Kfz-Versicherung sollte nicht nur der Beitrag verglichen werden. Entscheidend ist, welche Leistungen im Schadenfall tatsächlich vereinbart sind.
Bei der Kfz-Haftpflicht sollten Sie insbesondere auf eine ausreichend hohe Versicherungssumme achten. Bei Teilkasko und Vollkasko kommen weitere Leistungsunterschiede hinzu.
Je nach Fahrzeug und persönlicher Situation können beispielsweise Schäden durch Tiere, Tierbiss und Folgeschäden, grobe Fahrlässigkeit, Neuwert- oder Kaufpreisentschädigung sowie der Versicherungsschutz im Ausland relevant sein.
Nicht jede zusätzliche Leistung ist für jeden Fahrer gleich wichtig. Prüfen Sie deshalb, welches finanzielle Risiko hinter einer Leistung steht und ob Sie dieses Risiko versichern oder selbst tragen möchten.
Nicht möglichst viele Tarifmerkmale auswählen – sondern die Leistungen, die für Ihr Fahrzeug und Ihre Risiken relevant sind.
Brauche ich Schutzbrief, Fahrerschutz oder andere Zusatzbausteine?
Viele Kfz-Tarife lassen sich um zusätzliche Leistungen erweitern. Ob diese sinnvoll sind, hängt von Ihrer persönlichen Situation und bereits vorhandenem Schutz ab.
Ein Schutzbrief kann beispielsweise bei Panne oder Unfall Hilfe organisieren und je nach Vertrag weitere Leistungen übernehmen. Prüfen Sie vorher, ob vergleichbarer Schutz bereits über einen Automobilclub, den Fahrzeughersteller oder eine andere Absicherung besteht.
Eine Fahrerschutzversicherung kann für den Fahrer des eigenen Fahrzeugs relevant sein, weil dessen eigene Personenschäden nicht in gleicher Weise über die eigene Kfz-Haftpflicht abgesichert sind wie Ansprüche geschädigter Dritter. Umfang und Voraussetzungen unterscheiden sich je nach Vertrag.
Weitere Zusatzbausteine sollten ebenfalls nicht automatisch eingeschlossen werden. Entscheidend ist immer, welches konkrete Risiko damit abgesichert wird und ob dafür bereits anderweitiger Schutz besteht.
Zusatzbausteine erst prüfen, wenn klar ist, welches Risiko noch nicht ausreichend abgesichert ist.
Was passiert mit meinem Schadenfreiheitsrabatt nach einem Unfall?
Wird ein Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden über die Kfz-Versicherung reguliert, kann sich das auf Ihre Schadenfreiheitsklasse und damit auf den zukünftigen Beitrag auswirken.
Wie stark eine Rückstufung ausfällt, hängt vom jeweiligen Tarif und den Rückstufungsregeln des Versicherers ab. Deshalb lässt sich nicht pauschal sagen, wie teuer ein regulierter Schaden in den folgenden Jahren wird.
Manche Tarife bieten einen Rabattschutz. Auch dabei sollten Sie genau prüfen, wie dieser ausgestaltet ist und was bei einem späteren Versichererwechsel passiert.
Nach einem kleineren Schaden kann es deshalb sinnvoll sein, die möglichen zukünftigen Mehrbeiträge mit der Schadenhöhe zu vergleichen.
Nicht nur die aktuelle Schadenhöhe betrachten – eine Regulierung kann auch den zukünftigen Versicherungsbeitrag beeinflussen.
Kleinen Schaden selbst bezahlen oder der Versicherung melden?
Nicht jeder Schaden muss wirtschaftlich sinnvoll über die Kfz-Versicherung abgerechnet werden.
Bei einem kleineren Haftpflicht- oder Vollkaskoschaden kann eine Regulierung zu einer Rückstufung und damit zu höheren Beiträgen in den folgenden Jahren führen. Je nach Versicherer und Vertrag kann außerdem die Möglichkeit bestehen, einen bereits regulierten Schaden innerhalb einer bestimmten Frist zurückzuzahlen und dadurch eine Rückstufung zu vermeiden.
Vergleichen Sie deshalb Schadenhöhe, Selbstbeteiligung und mögliche zukünftige Mehrbeiträge. Der Versicherer kann häufig Auskunft darüber geben, welche Auswirkungen eine Schadenregulierung auf Ihre Einstufung hätte.
Wichtig: Die Frage, ob Sie einen Schaden wirtschaftlich selbst tragen möchten, ist von möglichen vertraglichen Meldepflichten zu unterscheiden. Beachten Sie deshalb die Bedingungen Ihres Vertrages.
Kleiner Schaden → Selbstbeteiligung und mögliche Rückstufung prüfen → Kosten vergleichen → dann über die wirtschaftliche Schadenregulierung entscheiden.
Neues Auto – wann brauche ich die eVB-Nummer?
Die elektronische Versicherungsbestätigung, kurz eVB, dient als Nachweis, dass für das Fahrzeug der erforderliche Kfz-Haftpflichtversicherungsschutz besteht beziehungsweise vorgesehen ist.
Sie wird insbesondere benötigt, wenn ein Fahrzeug neu zugelassen oder wieder zugelassen werden soll. Auch bei bestimmten Änderungen kann eine neue eVB erforderlich sein.
Die eVB erhalten Sie von einem Kfz-Versicherer. Dafür müssen bereits einige Angaben zum Fahrzeug und zum gewünschten Versicherungsschutz gemacht werden.
Die eVB selbst ist noch nicht mit einem vollständigen Tarifvergleich gleichzusetzen. Wenn ausreichend Zeit besteht, sollten Sie deshalb vorher klären, welchen Haftpflicht- und gegebenenfalls Kaskoschutz Sie benötigen.
Erst benötigten Versicherungsschutz klären → passenden Tarif wählen → eVB für die Zulassung erhalten.
Fahrzeugwechsel – was passiert mit meiner bisherigen Kfz-Versicherung?
Wenn Sie Ihr bisheriges Fahrzeug abmelden und ein anderes Fahrzeug zulassen, muss auch der Versicherungsschutz angepasst werden.
Ihre bisherige Schadenfreiheitsklasse kann grundsätzlich für die Einstufung des neuen Fahrzeugs relevant sein. Beitrag und Versicherungsschutz werden für das neue Fahrzeug jedoch neu berechnet.
Ein Fahrzeugwechsel ist deshalb ein guter Zeitpunkt, den bisherigen Schutz zu überprüfen: Benötigt das neue Fahrzeug Vollkasko oder reicht Teilkasko? Welche Selbstbeteiligung passt? Und sind bisherige Zusatzbausteine weiterhin sinnvoll?
Melden Sie den Fahrzeugwechsel rechtzeitig Ihrem Versicherer beziehungsweise klären Sie vor der Zulassung den Versicherungsschutz für das neue Fahrzeug.
Neues Fahrzeug bedeutet nicht automatisch gleicher Versicherungsbedarf – Wert und Risiko neu beurteilen.
Meine Kfz-Versicherung wird teurer – prüfen oder wechseln?
Steigt der Beitrag Ihrer Kfz-Versicherung, sollten Sie zunächst prüfen, wodurch sich der neue Beitrag verändert hat.
Bei Kfz-Versicherungen können verschiedene Faktoren eine Rolle spielen, beispielsweise die persönliche Schadenentwicklung, Typ- und Regionalklassen, Tarifänderungen oder Veränderungen Ihrer Vertragsdaten.
Anschließend können Sie den bestehenden Schutz mit anderen Angeboten vergleichen. Achten Sie dabei nicht nur auf den Jahresbeitrag, sondern darauf, ob Haftpflicht, Kaskoschutz, Selbstbeteiligungen und für Sie wichtige Leistungen vergleichbar sind.
Eine Beitragserhöhung kann unter bestimmten Voraussetzungen ein besonderes Kündigungsrecht auslösen. Ob dieses besteht und welche Frist gilt, sollte anhand der konkreten Mitteilung des Versicherers und der Vertragsbedingungen geprüft werden.
Erst Ursache der Beitragsänderung prüfen → Versicherungsschutz vergleichen → dann über einen Wechsel entscheiden.
→ Kfz-Versicherung vergleichen
Wann kann ich meine Kfz-Versicherung kündigen?
Wann eine Kfz-Versicherung ordentlich gekündigt werden kann, hängt von der vereinbarten Vertragslaufzeit und dem Versicherungsjahr ab. Deshalb ist nicht für jeden Vertrag automatisch derselbe Stichtag maßgeblich.
Zusätzlich können bestimmte Ereignisse ein besonderes Kündigungsrecht auslösen. Das kann beispielsweise nach einem regulierten Schaden oder bei bestimmten Beitragserhöhungen relevant sein.
Bevor Sie kündigen, sollten Sie die für Ihren Vertrag geltende Frist prüfen und sicherstellen, dass der benötigte Anschlussversicherungsschutz rechtzeitig geklärt ist.
Gerade bei einem Fahrzeug, das weiterhin zugelassen bleiben soll, sollte der Wechsel deshalb geplant und nicht allein wegen eines günstigeren Angebots vorschnell durchgeführt werden.
Vertragslaufzeit und Kündigungsgrund prüfen → neuen Schutz klären → erst dann den bestehenden Vertrag beenden.
Was bedeutet das für Ihre Kfz-Versicherung?
Eine passende Kfz-Versicherung beginnt nicht beim günstigsten Beitrag, sondern bei den finanziellen Risiken rund um Ihr Fahrzeug.
Die Kfz-Haftpflicht schützt vor Ansprüchen anderer. Bei Teilkasko und Vollkasko entscheiden dagegen unter anderem Fahrzeugwert, mögliche Eigenschäden und Ihre Fähigkeit, einen Verlust selbst zu tragen.
Danach können Sie Selbstbeteiligung und zusätzliche Leistungen so wählen, dass sie zu Ihrem Fahrzeug und Ihrer finanziellen Situation passen.
Risiken verstehen → eigenen finanziellen Spielraum berücksichtigen → benötigten Schutz festlegen → passende Kfz-Versicherung vergleichen.
Sie möchten Ihre Kfz-Versicherung vergleichen?
Wenn Sie wissen, welchen Schutz Sie benötigen, können Sie passende Kfz-Versicherungen vergleichen.
Vergleichen Sie dabei Beitrag und Leistungen gemeinsam – insbesondere Haftpflichtschutz, Kasko, Selbstbeteiligungen und die für Sie relevanten Zusatzleistungen.
→ Kfz-Versicherung vergleichen
uellen und weiterführende Informationen
Für die Einordnung der Kfz-Haftpflichtversicherung, des Kaskoschutzes sowie von Schadenfreiheitsklassen und Kündigungsmöglichkeiten wurden unter anderem folgende Quellen berücksichtigt:
→ Verbraucherzentrale: Kfz-Versicherung – Pflicht für alle Halter von Kraftfahrzeugen ↗
→ Pflichtversicherungsgesetz (PflVG) ↗
→ Versicherungsvertragsgesetz (VVG) ↗
